——你(nǐ)不可(kě)不知的民(mín)間借貸法律常識

（作(zuò)者：周奧諾）

（浙江豐國律師事務所工會委員會實習律師(shī)）

 

曾經有不少人(rén)在鼓吹這樣一個驗證友情的方法，當你(nǐ)半夜三更給周邊的人(rén)打電話(huà)向他(tā)們借錢，哪些借給你(nǐ)錢的人(rén)，是你(nǐ)真正的朋友。我們暫且不評價這種驗證友情的方式，然而現實中确實有許多人(rén)問(wèn)過筆者這樣一個問(wèn)題：朋友借錢不還(hái)怎麽辦？這裡(lǐ)就(jiù)簡單的自(zì)然人(rén)之間的民(mín)間借貸糾紛的注意事(shì)項爲大(dà)家做一個基本的梳理(lǐ)，債權人(rén)，敲黑(hēi)闆，确認過眼神，這是你(nǐ)需要的法律小貼士。

 

（借款合同應該怎麽寫？）
 

        所謂親兄弟，明算賬。借款合同是證明雙方借貸關系的重要依據，明确具體(tǐ)，權責清晰的的借款合同也會在你(nǐ)主張自(zì)己債權的時候幫上大(dà)忙。一份完整的借款合同應該包含以下内容：出借人(rén)與借款人(rén)的基本信息（姓名、身(shēn)份證号碼、電話(huà)、居住地等）、借款币種、數額、用途、利息、期限、還(hái)款日(rì)期和方式、雙方權利義務及違約責任、争議(yì)解決方式、合同效力等。最後别忘了，簽字、捺指印，以及落款日(rì)期喲。同時你(nǐ)需要保留對方的身(shēn)份證、居住證的複印件(jiàn)。
 

        這裡(lǐ)需要注意的是對于合同内容要做到明确具體(tǐ)，從(cóng)而在借款人(rén)出現違約情況時可(kě)以及時停發借款、提前收回借款或者解除合同。同時，爲了降低将來(lái)可(kě)能産生(shēng)的訴訟活動中的訴訟成本，你(nǐ)可(kě)以在違約責任中約定出借人(rén)爲主張自(zì)己的債權所支出的合理(lǐ)費用，如(rú)律師(shī)費等，由借款人(rén)承擔。
 

        此外，還(hái)有一點容易被忽略的細節。爲了便于你(nǐ)的起訴，雙方應就(jiù)發生(shēng)争議(yì)後的法院管轄達成協議(yì)，根據《民(mín)事(shì)訴訟法》的規定：合同糾紛由被告住所地或者合同履行地人(rén)民(mín)法院管轄，當事(shì)人(rén)雙方可(kě)以通過協議(yì)方式約定由原告住所地、被告住所地、合同簽訂地、合同履行地、标的物所在地等與争議(yì)有實際聯系的地點的人(rén)民(mín)法院管轄。這一點看(kàn)似輕描淡寫，在實務中卻十分(fēn)重要。這裡(lǐ)可(kě)以爲大(dà)家舉一個例子：
 

        假設來(lái)自(zì)湖北武漢的張三，在2012年(nián)11月11日(rì)在重慶向來(lái)自(zì)杭州的朋友李四借款人(rén)民(mín)币一萬元，借款期限爲三年(nián)，雙方未就(jiù)争議(yì)解決方式達成約定。三年(nián)後張三拒絕還(hái)款，急需用錢的李四不得(de)不通過訴訟方式來(lái)主張自(zì)己的債權。而此時，張三剛從(cóng)杭州市上城(chéng)區搬到杭州市下城(chéng)區不到一年(nián)，别看(kàn)這兩個區緊挨着，但(dàn)是根據《民(mín)事(shì)訴訟法》及其司法解釋的規定：被告住所地與經常居住地不一緻的，由經常居住地人(rén)民(mín)法院管轄。公民(mín)的住所地爲戶籍所在地，公民(mín)的經常居住地是指公民(mín)離(lí)開住所地至起訴時已連續居住一年(nián)以上的地方。也就(jiù)是說(shuō)，這一搬家，張三就(jiù)沒有了經常居住地。那麽這個時候，由于沒有管轄協議(yì)，如(rú)果李四要通過訴訟來(lái)主張自(zì)己這區區一萬元的債權，就(jiù)要千裡(lǐ)迢迢地跑到張三的戶籍所在地武漢或者合同履行地重慶的人(rén)民(mín)法院起訴，這無疑爲李四的訴訟活動增加了許多不便和訴訟成本。

 

 

（明确還(hái)款期限的民(mín)間借貸訴訟時效如(rú)何計(jì)算？）

 

       根據《民(mín)法總則》的規定，向人(rén)民(mín)法院請(qǐng)求保護民(mín)事(shì)權利的訴訟時效期間爲3年(nián)。這個3年(nián)應該如(rú)何計(jì)算呢(ne)？讓我們回到上面這個例子，有不少朋友會認爲雙方借款期限爲三年(nián)，那麽李四可(kě)以主張債權的期限就(jiù)是2012年(nián)11月11日(rì)到2015年(nián)11月10日(rì)。這是不對的，實際上訴訟時效的起算時間是在合同到期之後，也就(jiù)是從(cóng)2015年(nián)11月11日(rì)起開始計(jì)算訴訟時效。
 

       還(hái)有的朋友會産生(shēng)這樣的疑問(wèn)：《民(mín)法總則》的施行時間是2017年(nián)10月1日(rì)，那麽像張三和李四這種訴訟時效期間跨越了民(mín)法總則施行的時間點的，究竟應該适用民(mín)法通則中兩年(nián)訴訟時效的規定還(hái)是适用民(mín)法總則的相(xiàng)關規定呢(ne)？根據《最高人(rén)民(mín)法院關于适用〈中華人(rén)民(mín)共和國(guó)民(mín)法總則〉訴訟時效制度若幹問(wèn)題的解釋》第二條的規定：民(mín)法總則施行之日(rì)，訴訟時效期間尚未滿民(mín)法通則規定的二年(nián)或者一年(nián)，當事(shì)人(rén)主張适用民(mín)法總則關于三年(nián)訴訟時效期間規定的，人(rén)民(mín)法院應予支持。也就(jiù)是說(shuō)，張三和李四的糾紛同樣适用《民(mín)法總則》中關于三年(nián)訴訟時效的規定。如(rú)果李四一直不主張其債權，那麽到三年(nián)後，也就(jiù)是2018年(nián)11月11日(rì)起，張三即可(kě)以主張其訴訟時效抗辯權，簡而言之，這筆錢基本是要不回來(lái)了。那麽如(rú)果李四在這期間持續向張三催款，或者張三在訴訟時效屆滿前答應還(hái)款，事(shì)後又不履行，時效又該如(rú)何計(jì)算呢(ne)？根據《民(mín)法總則》的規定：有下列情形之一的，訴訟時效中斷，從(cóng)中斷、有關程序終結時起，訴訟時效期間重新計(jì)算：（一）權利人(rén)向義務人(rén)提出履行請(qǐng)求；（二）義務人(rén)同意履行義務；（三）權利人(rén)提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁；（四）與提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁具有同等效力的其他(tā)情形。也就(jiù)是說(shuō)，自(zì)李四在訴訟時效期間内，也就(jiù)是2015年(nián)11月11日(rì)到2018年(nián)11月10日(rì)期間提出要求張三履行債務的請(qǐng)求或者張三答應履行債務起，三年(nián)的訴訟時效即重新開始計(jì)算。

 

（還(hái)款期限約定不明怎麽辦？此時訴訟時效如(rú)何計(jì)算？）

 

        由于很多民(mín)間借貸往往發生(shēng)于熟人(rén)之間，具有臨時性、随意性的特點，很多朋友在出借錢款時，往往不會就(jiù)還(hái)款期限做出約定或者明确的約定，而很多借款人(rén)也會因此而在借條中寫出諸如(rú)“有錢就(jiù)還(hái)”、“及時還(hái)”、甚至奇葩的“有生(shēng)之年(nián)還(hái)”，以圖規避還(hái)款期限。而當出借人(rén)真正遇到燃眉之急時，則将面臨借款人(rén)百般推诿的困境。根據《合同法》的規定：借款人(rén)應當按照(zhào)約定的期限返還(hái)借款。對借款期限沒有約定或者約定不明确，依照(zhào)本法第六十一條的規定仍不能确定的，借款人(rén)可(kě)以随時返還(hái)；貸款人(rén)可(kě)以催告借款人(rén)在合理(lǐ)期限内返還(hái)。因此，如(rú)果借款期限約定不明确，那麽在給與借款人(rén)合理(lǐ)期限後，即可(kě)以及時主張你(nǐ)的債權。
 

        那麽此時，訴訟時效又該如(rú)何計(jì)算呢(ne)？
 

        根據《最高人(rén)民(mín)法院關于審理(lǐ)民(mín)事(shì)案件(jiàn)适用訴訟時效制度若幹問(wèn)題的規定》第六條：未約定履行期限的合同，依照(zhào)合同法第六十一條、第六十二條的規定，可(kě)以确定履行期限的，訴訟時效期間從(cóng)履行期限屆滿之日(rì)起計(jì)算；不能确定履行期限的，訴訟時效期間從(cóng)債權人(rén)要求債務人(rén)履行義務的寬限期屆滿之日(rì)起計(jì)算，但(dàn)債務人(rén)在債權人(rén)第一次向其主張權利之時明确表示不履行義務的，訴訟時效期間從(cóng)債務人(rén)明确表示不履行義務之日(rì)起計(jì)算。也就(jiù)是說(shuō)，此時三年(nián)的訴訟時效期間是自(zì)出借人(rén)所給出的合理(lǐ)期限屆滿之日(rì)或借款人(rén)明确拒絕履行還(hái)款義務之日(rì)起開始計(jì)算的。

 

（法律關于民(mín)間借貸的利息和逾期利息有何規定？）

 

        根據《最高人(rén)民(mín)法院關于審理(lǐ)民(mín)間借貸案件(jiàn)适用法律若幹問(wèn)題的規定》第二十六條：借貸雙方約定的利率未超過年(nián)利率24%，出借人(rén)請(qǐng)求借款人(rén)按照(zhào)約定的利率支付利息的，人(rén)民(mín)法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年(nián)利率36%，超過部分(fēn)的利息約定無效。借款人(rén)請(qǐng)求出借人(rén)返還(hái)已支付的超過年(nián)利率36%部分(fēn)的利息的，人(rén)民(mín)法院應予支持。第二十九條規定：借貸雙方對逾期利率有約定的，從(cóng)其約定，但(dàn)以不超過年(nián)利率24%爲限。第三十條規定：出借人(rén)與借款人(rén)既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他(tā)費用，出借人(rén)可(kě)以選擇主張逾期利息、違約金或者其他(tā)費用，也可(kě)以一并主張，但(dàn)總計(jì)超過年(nián)利率24%的部分(fēn)，人(rén)民(mín)法院不予支持。
 

        也就(jiù)是說(shuō)，人(rén)民(mín)法院對于年(nián)利率超過24%的利息不予保護，對于年(nián)利率24%到36%的利息，如(rú)果借款人(rén)已經支付，出借人(rén)可(kě)以不予退還(hái)，而對于超過年(nián)利率36%部分(fēn)的利息，視爲無效。而逾期利息及違約金等，同樣以年(nián)利率24%爲限。

 

（利息約定不明如(rú)何處理(lǐ)？此時逾期利息如(rú)何主張？）

 

        根據《最高人(rén)民(mín)法院關于審理(lǐ)民(mín)間借貸案件(jiàn)适用法律若幹問(wèn)題的規定》第二十五條：借貸雙方沒有約定利息，出借人(rén)主張支付借期内利息的，人(rén)民(mín)法院不予支持。自(zì)然人(rén)之間借貸對利息約定不明，出借人(rén)主張支付利息的，人(rén)民(mín)法院不予支持。第二十九條規定：既未約定借期内的利率，也未約定逾期利率，出借人(rén)主張借款人(rén)自(zì)逾期還(hái)款之日(rì)起按照(zhào)年(nián)利率6%支付資金占用期間利息的，人(rén)民(mín)法院應予支持；
 

        也就(jiù)是說(shuō)，在借款期限内，對于利息未做約定或則約定不明，則一般會視爲沒有利息：而超出借款期限，則就(jiù)未就(jiù)利息做出明确約定的未還(hái)款項則可(kě)以主張年(nián)利率6%資金占用期間利息。

 

 

（哪些證據可(kě)以證明雙方存在借貸關系？沒有借條怎麽辦？）

 

        根據《最高人(rén)民(mín)法院關于審理(lǐ)民(mín)間借貸案件(jiàn)适用法律若幹問(wèn)題的規定》第二條：出借人(rén)向人(rén)民(mín)法院起訴時，應當提供借據、收據、欠條等債權憑證以及其他(tā)能夠證明借貸法律關系存在的證據。除此之外，一般還(hái)需要提供轉賬記錄，如(rú)銀行流水、支付寶轉賬記錄、微信轉賬記錄等。這裡(lǐ)很多朋友會問(wèn)沒寫借條怎麽辦？借條丢了怎麽辦？此時，你(nǐ)可(kě)以提供的還(hái)有雙方之間的聊天記錄、通話(huà)錄音、證人(rén)證言等。因此，如(rú)果對方還(hái)沒有拒絕接聽你(nǐ)的電話(huà)，你(nǐ)可(kě)以通過通話(huà)錄音的方式明确雙方之間的債權債務關系。

 

（要起訴了，隻有借款人(rén)的姓名，沒有地址和身(shēn)份證号怎麽辦？）

 

        很多出借人(rén)在催款無果的情況下會選擇通過司法途徑來(lái)維護自(zì)身(shēn)的權益，但(dàn)是在起訴階段就(jiù)遇到了大(dà)麻煩，由于前期的疏忽大(dà)意或過度信任對方，不少出借人(rén)甚至是在隻知道對方的姓名和電話(huà)号碼的情況下就(jiù)倉促出借錢款，這是很不理(lǐ)智的。向人(rén)民(mín)法院提起訴訟的其中一個要求，即有明确的被告。此時則需要通過身(shēn)份證号來(lái)鎖定被告的身(shēn)份，否則是不能立案的。而這些信息當事(shì)人(rén)自(zì)身(shēn)往往難以取得(de)，此時，就(jiù)可(kě)以委托律師(shī)前往公安機(jī)關代爲調取對方的身(shēn)份信息。

 

（常用法律）

 

《民(mín)法總則》、《合同法》及司法解釋、《最高人(rén)民(mín)法院關于審理(lǐ)民(mín)間借貸案件(jiàn)适用法律若幹問(wèn)題的規定》、《民(mín)事(shì)訴訟法》及司法解釋

 

（文末給大(dà)家提個醒兒：）

 

        肯在大(dà)半夜借你(nǐ)錢的人(rén)不一定就(jiù)是你(nǐ)的朋友，而不肯借你(nǐ)錢的人(rén)也不一定不是你(nǐ)的朋友。借不借錢與雙方感情的深淺并沒有必然聯系，而那個要在大(dà)半夜找你(nǐ)借錢的人(rén)究竟值不值得(de)你(nǐ)傾囊相(xiàng)助，傾心相(xiàng)付更是需要慎重。對于一個理(lǐ)性成熟的社會人(rén)而言，學會拒絕同樣是爲人(rén)處世原則性的體(tǐ)現。
 

        寫明借款合同并及時主張你(nǐ)的債權，不必有所顧慮。因爲真正的朋友談錢不傷感情。而在該談錢的時候不談錢，最終傷到的可(kě)能不止是你(nǐ)的玻璃心，還(hái)有你(nǐ)的錢包，以及你(nǐ)寶貴的時間和精力。而法律，從(cóng)來(lái)不保護躺在權力上睡覺的人(rén)。